תאונה עם רכב שכור

חובת ביטוח רכב השכרה

עקב הבעייתיות שציינו הנעוצה בקושי אפשרי של ניזוק לאתר ולהגיש תביעה כנגד שוכר הרכב, הציבה המדינה לחברות ההשכרה שתי חלופות:
חלופה ראשונה היא חיוב חברת ההשכרה לבטח את רכבה בביטוח צד ג'.
חלופה שנייה היא לא לבטח את הרכב אך במקרה כזה חברת ההשכרה תיחשב כמבטחת.
חובות אלו נקבעו בנוהל המפקח הארצי על התעבורה. על-פי הנוהל הביטוח (ובמקרה שחברת ההשכרה לוקחת על עצמה את ההתחייבויות) יהיו על-פי תנאי הפוליסה התקנית המופיעה בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ"ו-1986.

אם חברת ההשכרה בחרה בחלופה השנייה והיא משמשת כמעין מבטחת יחולו עקרונות דיני הביטוח על חבותה.
בפסק הדין הנ"ל נקבע: "ככל שנהג הרכב פעל באופן המקנה פטור מכיסוי ביטוחי בהתאם להוראות חוק חוזה הביטוח או בהתאם לפטורים המנויים בפוליסה התקנית – הרי שחברת ההשכרה לא תהיה חייבת לשלם לניזוק צד ג' את הפיצוי הנזיקי (למשל כאשר מקרה הביטוח נגרם במתכוון). מעבר לכך, ככל שיתעוררו שאלות בנדון בעתיד, הן יתבררו בהתאם לנסיבותיהן ועניינן. עם זאת, אציין כבר כעת, בבחינת "הערת אזהרה", כי אי שיתוף פעולה של השוכר, שלעיתים "נעלם מן השטח" וחוזר לארצו, אינו יכול כשלעצמו לפטור את חברת ההשכרה, מן הטעם שיהא בכך כדי לרוקן מתוכן את ההסדר מכוח הוראות המפקח."

חובת התשלום נגזרת מסכום הנזק ביחס להשתתפות העצמית

בתחום תביעות הביטוח, חברת הביטוח פטורה מתשלום אם הנזק לצג ג' שווה או קטן מההשתתפות העצמית הנקובה בפוליסה. על-מנת שחברות ההשכרה לא יחמקו מחובת הביטוח ע"י קביעת השתתפות עצמית מופרזת קבע המפקח הארצי על התעבורה נוהל הקובע את הגובה המקסימאלי של השתתפות עצמית שחברת ההשכרה יכולה לגבות בהתאם לסוג הרכב. ראו נוהל השתתפות עצמית.

על כן, "במקרים שבהם גובה הנזק עולה על דמי ההשתתפות העצמית שנקבעו בהסכם שבין חברת ההשכרה לבין חברת הביטוח החיצונית, או בהסכם שבין הנהג השוכר לבין חברת ההשכרה (הכול בהתאם לחלופה שנבחרה), חברת הביטוח (או חברת ההשכרה הנחשבת כמבטחת), תידרש לשלם לצד השלישי את סכום הנזק המלא, וזאת בלא קשר לדמי ההשתתפות העצמית שתהא זכאית לגבות מהמבוטח עצמו בהתאם לתנאי הפוליסה.
לעומת זאת, ככל שגובה הנזק שווה לגובה דמי ההשתתפות העצמית המוסכמים או קטן ממנו – המבטחת (או חברת הביטוח הפועלת כמבטחת) לא תידרש לשלם לצד השלישי כל סכום שהוא, והחובה לשלם את הנזק תוטל על הנהג השוכר בעצמו. "

ויתור שוכר על ביטוח רכב שכור

על-פי הנוהל ויתור שוכר על ביטוח צד ג' אינו תקף ליחסים שבין הניזוק לחברת ההשכרה. הוא תקף רק ליחסים שבין השוכר לחברת ההשכרה. כלומר במקרה של תאונה חברת ההשכרה תצטרך לשלם לצד ג' אך אם השוכר ויתר על תשלום השתתפות עצמית מוקטנת היא תוכל לגבות ממנו את מלוא הנזק. אם השוכר לא ויתר על השתתפות עצמית היא תוכל לגבות ממנו עד לגובה ההשתתפות הנקובה בנוהל.
בית המשפט העליון קבע בפסק הדין:

"מהתקנות עולה כי עיקרון מנחה נוסף ביחס לסוגיה האמורה הוא זה הנובע מנוהל השתתפות עצמית, אשר כאמור קובע מהם דמי ההשתתפות העצמית המרביים שחברת ההשכרה או חברת ביטוח שבה בוטחו כלי הרכב המושכרים רשאית לגבות משוכר הרכב, וזאת בהתאם לקבוצת המחיר אליה משתייך הרכב. כפי שצוין, בהתאם לנוהל השתתפות עצמית שוכר רכב רשאי לוותר על ביטוח צד ג' על מנת להוזיל את עלות השכרת הרכב, כלומר – לוותר על הגבלת סכום ההשתתפות העצמית שיידרש לשלם לחברת ההשכרה במקרה שבו ייגרם נזק לצד ג'. ואולם, במקרה כזה אין בכך כדי להשפיע על חובתה של חברת ההשכרה לשלם לצד ג' את נזקיו.
כמו כן, במקרים שבהם חברת ההשכרה מתקשרת עם חברת ביטוח חיצונית, וקובעת, משיקוליה היא, כי דמי ההשתתפות העצמית שיוטלו עליה במקרה של נזק רכוש לצד ג' יהיו גבוהים מאלה המרביים הקבועים בנוהל השתתפות עצמית (כפי שאירע בענייננו), הרי שככל שהנזק יהיה נמוך מדמי ההשתתפות העצמית שנקבעו – יראו בחברת ההשכרה כמי שנעדרת ביטוח חיצוני, ומשכך כמי שבחרה בחלופה השנייה ופועלת כמעין מבטחת. בהתאם לכך, יהיה עליה לשלם לצד השלישי את מלוא הנזק שנגרם לו, ובמישור היחסים שבינה לבין הנהג-השוכר, היא תוכל להיפרע ממנו בהתאם לתנאי החוזה שנכרת ביניהם."

אם נגרמה לכם תאונת דרכים עם רכב שכור או אם אתם שוכרים את הרכב וחברת ההשכרה דורשת ממכם סכומים מופרזים צרו עמנו קשר בטלפון 03-6952017, או מלאו טופס צור קשר.
לעורך דין יואב רונקין ניסיון של 20 שנה בתביעות ביטוח רכב.