עו"ד יואב רונקין, עורך דין תביעות ביטוח חיים, מתמחה בתביעות ביטוח חיים. לכן לקחנו על עצמנו לסייע ולשפוך אור בנוגע למהות הפוליסה מחד, מאפייניה הייחודים ומה כדאי לעשות כאשר מגיעים לסכסוך משפטי מול חברות הביטוח.
מהי פוליסת ביטוח חיים?
פוליסת ביטוח חיים הינה פוליסה אשר המבוטח הוא לא האדם אשר נהנה מן הפוליסה, אלא היא נועדה להבטיח את עתידם הכלכלי של בני משפחתו של המבוטח לאחר מותו. בהתאם לכך אדם משלם לאורך חייו את הפוליסה, ניתן לפדות אותה לאחר מותו על ידי המוטבים אשר הוגדרו על ידו בפוליסה או ע"י יורשיו אם אין מוטבים.
כספי הפוליסה מביטוח החיים
כספי הפוליסה מביטוח החיים מגיעים למבוטחים המוגדרים בפוליסה והם אינם קשורים לכספי הירושה ואינם חלק ממנה. כלומר, יכולים להיות יורשים שונים לגמרי (בין אם זה על ידי חוק הירושה ובין אם זה בצוואה) מאשר אלו אשר צפויים לקבל את כספי הפוליסה בביטוח חיים. מדובר בשני מסלולים נפרדים אשר לעיתים משיקים מאחר ולעיתים קרובות אנשים מגדירים את הנהנים בפוליסה גם ירשמו אותם בצוואה כיורשים, אך אין הדבר הכרחי.
פוליסות ביטוח חיים
בהתאם לאמור, פוליסות ביטוח חיים מתחלקות לרוב ל-2 סוגים מרכזיים:
פוליסת חיים משכנתא
פוליסה אשר מכסה את תשלום יתרת המשכנתא במקרה של מות אחד מן ממקבלי המשכנתאות, פוליסה זו היא במרבית המקרים מהווה תנאי לקבלת המשכנתא על ידי מרבית הבנקים.
פוליסת ביטוח חיים
פוליסה זו מעניקה לרוב תשלום לשארים של המבוטח אשר גודלה תלוי בהיקף הפוליסה הנבחר. כמו כן, צורת קבלת הכספים משתנה בהתאם לתנאי הפוליסה, כך למשל בפוליסות מסוימות נותנות סכום חד פעמי לשאירים, ובמקרים אחרים ניתנות קצבאות חודשיות בסכומים משתנים לאותם שארים.
סכומי הביטוח
במקרים רבים סכומי הביטוח הינם גבוהים ביותר, ואף צמודים למדדים שונים. על-כן יש לשים לב הן לתנאי הפוליסה והוראות החוק בעת מילוי טפסי הביטוח (כגון הצהרת הבריאות) והן בעת הטיפול בתביעה לאחר שאירע מקרה הביטוח. זאת מאחר שלעיתים חוסרים מסוימים או אי דיווח מלא על נתוני הבריאות של המבוטח עלולים להקשות משמעותית על קבלת השיפוי המלא. זאת בנוסף לקשיים אשר צפויים להתעורר לאחר המוות של המבוטח, כמו למשל החשש מהתיישנות שכן תביעת ביטוח חיים יכולה להתיישן לאחר 3 שנים מיום פטירת המבוטח בהתאם לחוק חוזה הביטוח או קשיים בדיווח של גורם המוות וכיוצא בזה.
היכולת להתמודד עם המורכבות
היכולת להתמודד עם המורכבות של הסיטואציה, בצל מות יקירכם אינה פשוטה כלל וכלל. הדבר נכון במיוחד לאור זאת שהמבוטח הוא למעשה המנוח, והאדם אשר מבקש לתבוע את הפיצוי אינו האדם אשר רכש את הפוליסה ולכן גם לא מכיר אותה ואת התנאים הייחודיים לה. דבר זה מותיר כר פורה בבעיות מול חברת הביטוח אשר לעיתים רבות מנצלות את חוסר הידע ואת הקשיים הבירוקרטיים על מנת להימנע מתשלום מלוא הפוליסה אותה הם צריכים לשלם. דווקא במקרים הקשים יש להסתייע בעורך דין תביעות ביטוח חיים.
אנשים רבים שלא ניצלו את אשר מגיע להם
נוסף על התנהלות חברות הביטוח גם הסיטואציה עצמה מקשה עלינו באופן משמעותי. מות הקרובים לנו במקרים רבים מקשה על אנשים לנהל מאבק משפטי ובירוקרטי מול חברות הביטוח למימוש פוליסת החיים. דבר זה גורם יחד עם תקופת ההתיישנות הקצרה יחסית לאנשים רבים שלא לנצל את אשר מגיע להם מחברות הביטוח.
מתי יש לפנות לעורך דין תביעות ביטוח חיים?
לתביעות ביטוח ישנם מאפיינים ייחודים בשל החוקים הייחודיים במסגרת דיני הביטוח וכן בשל עצם ההתמודדות עם חברות הביטוח אשר הינם מכונה גדולה משומנת משפטית. חלק מאותם מאפיינים וקשיים רלוונטיים במיוחד בתביעות הנוגעות בפוליסות ביטוח חיים (כגון עיקול תגמולי ביטוח).
משנה תוקף בפוליסות
כמו כן, ישנן סוגיות המתחדדות ומקבלות משנה תוקף בפוליסות אלו בשל סכומי התביעה הגבוהים והנסיבות המיוחדות של ביטוחי החיים, כמו למשל חובת הגילוי של המבוטח בהצעת הביטוח. לאור זאת, בכל שאלה מומלץ לפנות לעורך דין ביטוח חיים ולא להסתפק בעורך דין שאינו מתמחה בתחום. שכן עורך דין שאינו מתמחה בתחום אינו יכול לזהות את הקשיים הצפויים בתיקים שונים ויתקשה לזהות מתי חברת הביטוח מחזיקה בקייס מבוסס ומתי היא מנסה להעמיס על המבוטח קשיים במטרה להתיש אותו אך אינה מחזיקה טיעונים חזקים.
התנערות מתשלום תגמולי הביטוח – עורך דין תביעות ביטוח חיים
במקרים רבים חברת הביטוח תמהר להתנער מתשלום תגמולי הביטוח בתירוצים כאלו ואחרים. כך, לעיתים עולה הטענה שהמבוטח לא גילה כי סבל מבעיה רפואית בעת עשיית הביטוח ובשל כך הפרמיה לא הייתה בגובה המתאים ולכן הנהנים אינם זכאים לקבלת הפיצוי המוגדר בפוליסה. כיום, בהתאם לחוק חוזה הביטוח ולפסיקת בתי המשפט עומדים למבוטח כלים רבים להתמודד מול חברת הביטוח. אך לשם ניצול אותם כלים עורך הדין הפועל בעבורו צריך להיות מודע להם ולפעול בהתאם.
פיצויים ניכרים ללקוחותינו
בהקשר זה נציין כי לא אחת עלה בידנו להשיג ללקוחותינו פיצויים ניכרים לאחר שחברת הביטוח דחתה את התביעה. כך לאחרונה הגענו להסכם פשרה בתיק של תביעת ביטוח חיים המנוהל על-ידנו באופן שסכום המשכנתא פחת ב-500,000 ש"ח.
פשרות מול חברות הביטוח השונות
בתוך כך, פשרות מול חברות הביטוח השונות במסגרת תביעות ביטוח חיים הן אומנות כשלעצמן, אשר עורכי דין המתמחים בתחומי תביעות הביטוח וביטוחי החיים מתמחים בהם. כאשר מתקבלת הצעת פשרה מחברת הביטוח, צריך לבחון את הכדאיות של הפשרה מול הפוליסה והסיטואציה בה אתם נמצאים. כאשר עורכי דין מנוסים יביאו בחשבון בהקשר זה לא רק את המאפיינים המשפטיים אלא גם את הרכיב האנושי, כמו למשל כמה זקוקים האנשים לכסף, האם הם יכולים כלכלית לחכות להליך משפטי ארוך ומורכב ומה היחס שלהם לסיכון של הליך משפטי מול פשרה.
שקלול כל הנתונים על-ידי עורך דין תביעות ביטוח חיים
שקלול כל הנתונים הללו אשר נעשה על ידי עורך דין מיומן יאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות כאשר כל הנתונים מוצגים בפניכם ובכך מאפשר לכם להיות אדונים לגורלכם ולא פאסיביים מול חברות הביטוח הגדולות.
לאור זאת, באם חברת הביטוח דחתה את תביעתכם הראשונית בה פעלתם באופן עצמאי, אין להרים ידיים והנכם מוזמנים להתייעץ עמנו ולקבל את המידע הדרוש על-מנת להחליט האם יש מקום להגיש תביעה ביטוח חיים נגד חברת הביטוח.
סירוב ראשוני מחברת הביטוח
חשוב בהקשר זה להבין כי סירוב ראשוני מחברת הביטוח אינו אומר שאין לכם סיכוי משמעותי לקבל את כספי הפוליסה אשר יקירכם שילם במהלך חייו. למעשה במקרים רבים זהו הצעד הראשוני של חברות הביטוח אשר עורכי דין מנוסים בתחומי הביטוח ידעו להתמודד עימם ולסייע לכם.
במדור זה נסייע לכם באמצעות תיאור מידע רב אודות הסוגיות העיקריות הקשורות בתביעות ביטוח חיים, זאת על מנת שנוכל לפעול בצורה מושכלת ומעמדת כוח מול חברות הביטוח בכל הנוגע בפוליסות ביטוח חיים. בהקשרים הללו חשוב לזכור כי ידע וסבלנות הוא כח.
לסיכום פנו לעורך דין תביעות ביטוח חיים
משרד עורכי דין יואב רונקין, עורך דין תביעות ביטוח חיים מתמחה בתחום. באם ברצונכם להתייעץ טרם תביעה משפטית הנכם מוזמנים להתקשר אלינו למס' 03-6952017, או להשאיר פרטים בצור קשר.
אני מזמין אתכם ליצור עימנו קשר עוד היום! ונשמח לעמוד לרשותכם ולתת לכם יעוץ מקצועי אשר ישפוך אור על הסוגייה המורכבת.