זקוקים לעזרת עורך דין ביטוח אחריות ? אם נגרם לכם נזק או אם הוגשה נגדכם תביעה ואתם רוצים להפעיל את הביטוח צרו איתי קשר ונקבע פגישה לצורך הערכת סיכויי התביעה 03-6952017.
ביטוח אחריות – ביטוח חבויות
ביטוח אחריות המכונה גם ביטוח חבויות מבטח את החבות החוקית של המבוטח כלפי צדדים שלישיים. כלומר חברת הביטוח מבטחת את המבוטח במקרה והוא יידרש לשלם פיצוי לצד ג' עקב נזק שנגרמו באשמתו.
ביטוח אחריות / חבויות יכול להימצא בין היתר בביטוחים הבאים:
- ביטוח אחריות מקצועית.
- ביטוח חבות מעבידים.
- אחריות המוצר.
- ביטוח רכוש.
מעמד הצד השלישי
סעיף 68 לחוק חוזה הביטוח קובע:
"בביטוח אחריות רשאי המבטח – ולפי דרישת הצד השלישי חייב הוא – לשלם לצד השלישי את תגמולי הביטוח שהמבטח חייב למבוטח, ובלבד שהודיע על כך בכתב למבוטח 30 ימים מראש והמבוטח לא התנגד תוך תקופה זו; אולם טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי המבוטח תעמוד לו גם כלפי הצד השלישי."
המשמעות של סעיף זה הנה שלנפגע עילת תביעה ישירה נגד חברת הביטוח שביטחה את המזיק. למשל לאדם נגרם נזק רכוש לרכב על ידי צד ג' אשר היה מבוטח בביטוח מקיף. נניח שצד ג' אשם בתאונה. המשמעות היא שניתן לתבוע ישירות את חברת הביטוח של צד ג' (אף מבלי לתבוע את בעל הרכב הפוגע).
מאפייני ביטוח אחריות
מאחר ולמעשה חברת הביטוח נכנסת בנעלי המזיק כל טענת הגנה שקיימת למזיק קיימת גם לחברת הביטוח. כמו כן, חברת הביטוח תדחה את התביעה אם המבוטח שלה הפר את תנאי הפוליסה או אם נהג בניגוד לחוק חוזה הביטוח.
דחיית התביעה עקב הפרת תנאי הפוליסה
אם המבוטח הפר את תנאי הפוליסה עלולה חברת הביטוח לדחות את תביעת הצד השלישי. באותו אופן שחברת הביטוח הייתה דוחה את תביעת המבוטח אם היה מגיש לה תביעה כך גם תדחה את תביעת הצד השלישי.
למשל אם בדוגמא שהבאנו לעיל המבוטח נהג ללא רישיון נהיגה בתוקף חברת הביטוח תדחה את תביעת הצד השלישי (בעל הרכב שניזוק) כפי שהייתה דוחה את תביעת המבוטח בגין נזקים אשר נגרמו למבוטח. אגב, הצד השלישי יכול לטעון טענות לעניין הכיסוי הביטוחי למרות שהוא אינו המבוטח. למשל במקרה של נהיגה עם רישיון נהיגה שהותלה הוא יכול לנסות להוכיח שהמבוטח לא היה מודע להתליית הרישיון ולכן קיים כיסוי ביטוחי.
אי מסירת הודעה ושיתוף פעולה עם המבטח
חוק חוזה הביטוח קובע שעל המבוטח למסור הודעה למבטחת על קרות מקרה הביטוח מייד לאחר שאירע המקרה. כמו כן, על המבוטח למסור מידע רלוונטי למבטחת ולשתף עימה פעולה על מנת לאפשר לה לברר את חבותה.
האם חברת הביטוח רשאית לדחות את תביעת הצד השלישי בגלל שמבוטחה לא מסר לה הודעה או הפר את החובה לשתף עמה פעולה ? על-פי החוק:
"לא קויימה חובה לפי סעיף 22 או לפי סעיף 23(ב) במועדה, וקיומה היה מאפשר למבטח להקטין חבותו, אין הוא חייב בתגמולי הביטוח אלא במידה שהיה חייב בהם אילו קויימה החובה; הוראה זו לא תחול בכל אחת מאלה:
(1)החובה לא קויימה או קויימה באיחור מסיבות מוצדקות;
(2)אי קיומה או איחורה לא מנע מן המבטח את בירור חבותו ולא הכביד על הבירור.
(ב)עשה המבוטח או המוטב במתכוון דבר שהיה בו כדי למנוע מן המבטח את בירור חבותו או להכביד עליו, אין המבטח חייב בתגמולי ביטוח אלא במידה שהיה חייב בהם אילו לא נעשה אותו דבר."
כלומר חברת הביטוח תצטרך להוכיח שלו היה המבוטח מקיים את חובותיו במועד חבות חברת הביטוח הייתה קטנה. במקרה זה היא תחויב לשלם לפי השיעור שהייתה משלמת אם המבוטח היה משתף פעולה. טענות אלו לרוב קשות להוכחה.
סיפא הסעיף קובע שחברת הביטוח לא תוכל לטעון לעניין זה אם המבוטח לא מסר הודעה או שיתף פעולה מסיבות מוצדקות. כמו כן, אם מסירת ההודעה או אי שיתוף הפעולה לא מנעו מחברת הביטוח לברר את חבותה ולא הכבידו עליה היא לא תהיה רשאית לדחות את התביעה.
מרמה של המבוטח ביחס לתביעת הצד השלישי
חוק חוזה הביטוח קובע שאם המבוטח נהג במרמה ביחס לתביעה חברת הביטוח פטורה מתשלום. נוסח הסעיף הנו כדלקמן:
"הופרה חובה לפי סעיף 22 או לפי סעיף 23(ב), או שנעשה דבר כאמור בסעיף 24(ב), או שהמבוטח או המוטב מסרו למבטח עובדות כוזבות, או שהעלימו ממנו עובדות בנוגע למקרה הביטוח או בנוגע לחבות המבטח, והדבר נעשה בכוונת מרמה – פטור המבטח מחובתו."
כלומר גם אם האירוע הביטוחי אכן קרה אך המבוטח מסר מידע כוזב לגבי אחת העובדות המבטח אינו חייב לשלם את תגמולי הביטוח.
אך כיצד משפיעים מעשי מרמה של המבוטח כלפי תביעת צד ג' שלא היה מעורב במעשה המרמה וכלל לא ידע עליה ?
בית משפט העליון קבע ברע"א 1219/18 שי פרץ נ' שלמה חברה לביטוח, שגם במקרה זה חברת הביטוח תהיה פטורה מתשלום.
מועד בסיס התביעה בביטוח אחריות
מעוד בסיס התביעה בביטוח אחריות יכול להיות לפי מועד שאירע הנזק או לפי היום שבו המבוטח קיבל את התביעה. למשל בביטוח חבות מעבידים או בביטוח אחריות שנלווה לנכסים (כגון רכב או דירה) הפוליסה תכסה תביעות שנגרמו מנזקים שנגרמו במהלך התקופה שהפוליסה הייתה בתוקף גם אם התביעה הוגשה לאחר סיום הפוליסה.
לעומת זאת בביטוח אחריות מקצועית הפוליסה תכסה תביעות בגין אירועים שהתביעות בגינן הוגשו בתוך תקופת הביטוח. למשל ראו ביטוח אחריות מקצועית של עורכי דין.
התיישנות בביטוח אחריות
בביטוח אחריות התביעה של המבוטח כנגד המבטחת אינה מתיישנת כל עוד התביעה כנגדו אינה מתיישנת. בתביעה אזרחית רגילה תקופת ההתיישנות עומדת על 7 שנים. בתביעות ביטוח ההתיישנות הנה של 3 שנים. על כן, הניזוק יכול להגיש תביעה נגד המבוטח (המזיק) עד 7 שנים מיום התאונה. ולכן המבוטח יכול להגיש את תביעתו כנגד המבטחת תוך 3 שנים מיום שהתקבלה התביעה אצלו.
כפל ביטוח בביטוח חבויות
הסעיף שעוסק בכפל ביטוח בחוק חוזה הביטוח חל גם על ביטוח אחריות. כלומר יכול להיות מצב שאירוע מסוים יהיה מבוטח במספר פוליסות במקביל שאחת מהן או יותר נוגעות לביטוח חבויות. במקרה זה חברות הביטוח חייבות כלפי המבוטח ביחד ולחוד ביחס לסכום הביטוח החופף. חברות הביטוח יתחשבנו ביניהן בהתאם לסכומי הביטוח שביטחו את המבוטח.
התייעצות עם עורך דין ביטוח אחריות
ביטוח אחריות מצריך טיפול על-ידי עורך דין ביטוח המתמחה בתחום. אם נגרם לכם נזק או אם הוגשה נגדכם תביעה ואתם מבוטחים בביטוח אחריות צרו עימי קשר. עו"ד יואב רונקין מתמחה בתביעות ביטוח ואשמח לעמוד לרשותכם.
חקיקה:
למידע נוסף צרו איתי קשר בטלפון 03-6952017 או השאירו פרטים בטופס צור קשר.
