מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה ?
מצב של אבדן כושר עבודה כשמו כן הוא. כאשר אדם עובד מאבד את היכולת שלו להמשיך לעסוק בעבודה אותה הוא עושה. אם ניכנס להגדרה המדויקת יותר של המונח המקצועי נראה כי הוא מציג את המצב ככזה שאינו מאפשר לאדם לעסוק במקצוע הספציפי בו עסק התואם את כישוריו. לצורך הדוגמא ניקח אדם שעבד בתפקידו האחרון כמנהל מכירות שטח וכעת הוא סובל מפגיעה או נכות שאינה מאפשרת לו להמשיך להתנייד ולעבוד בשטח כפי שהיה מורגל.
מהו ביטוח אבדן כושר עבודה ?
מטרתו של ביטוח אובדן כושר עבודה הוא להבטיח לאדם שעבד והשתכר בכבוד להמשיך לקבל הכנסה גם במקרה בו הוא איבד את היכולת לעבוד. ההנחה היא שמדובר במצב בו לאדם יש משפחה, ילדים והתחייבויות שוטפות והיעדר היכולת לייצר הכנסה יכולה לגרום לו סבל כפול. גם לחוסר יכולת כלכלית ופניות נפשית לטפל בעצמו וגם להכניס אותו ואת בני משפחתו לחובות גדולים. ביטוח אבדן כושר עבודה או בשמו המקצועי אכ״ע מבטיח תשלום חודשי קבוע של חלק מהשכר או של כל השכר במלואו תלוי בסוג הכיסוי.
ממה נגרם מצב של אבדן כושר עבודה?
מצב בו עובד מאבד את היכולת שלו לעבוד יכול להיגרם מאירוע פתאומי. כגון תאונה, פציעה או מחלה פתאומית שהתפרצה אצלו. כמו כן המצב יכול לקרות מאירוע רפואי קיים שחלה בו החמרה. נניח אדם שהיה חולה בסוכרת כל חייו נאלץ להפסיק לעבוד עקב החמרה במצבו.
למה חשוב לבצע את האבחנה בין מצב קיים למצב פתאומי? מכיוון שעלולים להיות מקרים שבהם מבוטח שאיבד את כושר העבודה עקב החמרה לא יקבל את הפיצוי החודשי. למשל בקרן פנסיה נדרשת תקופת אכשרה של 5 שנים אם אובדן כושר העבודה נגרם ממחלה שקדמה למועד ההצטרפות לקרן.
ביטוח אבדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה
למי שיש קרן פנסיה בסטטוס פעיל. יש לו גם רכיב אבדן כושר עבודה (אלא אם כן הוא ויתר עליו). חלק מההפרשות לקרן עוברות לרכיב ביטוחי זה כדי להבטיח קצבה לחוסך לא רק בעת יציאה לפנסיה אלא גם במצב בו הוא אבד את היכולת לעבוד לתקופה או לצמיתות. הסכום של הקצבה משתנה בהתאם למסלול החיסכון אותו בחר החוסך. לרוב החוסך יקבל כ 60 עד 75 אחוז משכרו ברוטו כאשר הכיסוי נכנס לתוקף לאחר 5 שנים מיום ההצטרפות לקרן לגבי מחלה קיימת. לגבי מחלות חדשות הכיסוי הינו מהיום הראשון לאחר ההצטרפות. כמו כן הכיסוי ניתן רק במקרה בו יש אבדן מוחלט של היכולת לעבוד במקצוע המתאים לכישוריו של העובד (ולאו דווקא במקצוע ספציפי).
ביטוח אבדן כושר עבודה דרך ביטוח מנהלים
בדומה לקרן הפנסיה גם בביטוח מנהלים יש רכיב הנותן כיסוי למקרה של אבדן כושר עבודה. בביטוח מנהלים נדרש המבוטח למלא הצהרת בריאות. חברת ביטוח עלולה להחריג מחלות שבהן המבוטח חלה טרם הצטרפותו. היא גם עלולה לא לקבלו לביטוח אם המבוטח סובל ממחלות רבות או קשות. הביטוח מכיר במצב של אבדן כושר עבודה כאשר אדם לא יכול לעסוק בעיסוקו או בעיסוק סביר אחר המתאים להשכלתו וכישוריו. גם כאן המעוניינים יכולים להרחיב את הכיסוי לאבדן כושר עבודה עיסוקי. הדבר מעניק פיצוי גם במקרה בו העובד לא יכול לעבוד בעבודה הספציפית שלו אך יכול לעבוד במקצועות אחרים. כמו כן יינתן פיצוי חלקי כאשר העובד יכול לעבוד במשרה חלקית (אם נרכש כיסוי זה).
ביטוח אבדן כושר עבודה פרטי
ניתן לרכוש את הכיסוי גם באופן פרטי מחברות הביטוח. במהלך השנים היו סוגים רבים של ביטוחי אבדן כושר עבודה. אך באוגוסט 2018 החלה הרפורמה שהפכה את המוצר הזה לאחיד. כלומר כל חברות הביטוח מציעות את אותו מוצר בסיסי עליו אפשר להוסיף כיסויים שונים. בדרך הזאת אפשר להשוות בקלות בין החלופות ולבחור את האלטרנטיבה הכי טובה. בביטוח פרטי יש תנאי שהמבוטח עבד לפחות 12 חודשים רצופים לפני קרות המקרה. כתוצאה מהאירוע נמנע ממנו לעבוד ב״עיסוק סביר״ בשיעור של 25 % ומעלה.
איך תובעים אבדן כושר עבודה?
את התביעה מגישים לחברת הביטוח ישירות או דרך הסוכן. יש חברות המאפשרות לבצע הגשת תביעת אכ״ע באופן מקוון ומהיר. בכל אחד מהמקרים יש למלא טופס תביעה ולצרף מסמכים רפואיים תומכים וחוות דעת רפואית המעידה על אי כשירות. מומלץ להיעזר בעורך דין לאובדן כושר עבודה.
מצב של אבדן כושר עבודה אינו צפוי ועלול לקרות בכל גיל. לכן כל אחד חייב להבין אם יש לו כיסוי למקרה כזה כדי לשמור על יכולת ההשתכרות ושגרת החיים התקינה. ניתן לברר את הכיסויים הקיימים דרך אתרי חברות הביטוח, הדוחות השנתיים או ישירות דרך הסוכן.
סיכום: מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה ?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח לשכירים או לעצמאיים. הביטוח מעניק פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר העבודה. ניתן לרכוש את הביטוח בחברת ביטוח או בקרן פניסה. אם אתם נדרשים לתבוע את הפוליסה מומלץ לעשות זאת באמצעות עורך דין המתמחה בתחום.
להתייעצות צרו קשר בטלפון 03-6952017 או מלאו טופס צור קשר ונחזור אליכם במהרה: