עורך דין לתביעות ביטוח מנהלים מסייע לנפגעים שאיבדו את כושר עבודתם. נפגעים אלו עשויים להיות זכאים לכיסויים המבטיחים תשלום קצבה חודשית – פיצוי מקרן הפנסיה ופיצוי מחברת הביטוח כחלק מביטוח המנהלים. היצמדות להליך הגשת התביעה, קבלת מידע על זכויותיכם כמבוטחים וסיוע מאת עורך דין תביעות ביטוח מנהלים יאפשרו לכם לקבל את מלוא הפיצויים תוך זמן קצר.
עורך דין לתביעות ביטוח מנהלים בעקבות דחייה
אם חברת הביטוח דחתה את התביעה, ניתן לפנות לעורך דין שיבדוק את טענות הדחייה של חברת הביטוח וישקול את כדאיות הגשת התביעה לבית משפט. בחלק מהמקרים עורך הדין ימצא כי הנימוקים שחברת הביטוח מסרה היו מופרכים או חסרי בסיס ונמסרו למבוטח רק מתוך הנחה כי הוא איננו מצוי בתהליך לעומק ולא יכול להתמודד בעצמו עם הטענות הקיימות.
ולכן למרות שחברת הביטוח טענה למשל שהופרה חובת הגילוי, שהוסתר מידע רפואי, שמדובר במקרה חריג שאיננו כלול בפוליסת הביטוח או אפילו שחל ניסיון מרמה כדי לקבל כסף מהביטוח – אל תאמרו נואש ויש מקום לפעול בנושא זה גם הלאה.
כמובן שכל הליך בלתי תקין שביצעה חברת הביטוח כמו למשל מסירת הודעת הדחייה בעל פה ולא בכתב או דחייה שאיננה מנומקת יספקו יתרון בניהול התיק בבית המשפט ולכן אל תאירו את עיניה של חברת הביטוח בנושאים הללו ופנו איתם מיד לעורך הדין.
הכיסוי המסופק בביטוחי מנהלים
ביטוח מנהלים נחשב למוצר הפיננסי הנחשק ביותר במקומות עבודה. אך בניגוד לשמו כל עובד יכול לרכוש אותו ולא רק מנהלים. קיימים הבדלים בין הביטוחים השונים. קיימות פוליסות טובות ופוליסות פחות טובות. לכן, יש לעיין היטב בתנאי הביטוח טרם רכישתו.
ביטוח המנהלים כולל שלושה רכיבים מרכזיים וחשובים:
חיסכון עד לגיל הפרישה – בעבר היה ניתן למשוך את כל הסכום שנצבר בחיסכון זה באופן חד פעמי בעת הפרישה, אך כיום הוא יינתן למשיכה כקצבה חודשית או כהיוון של סכום חד פעמי בכפוף לתנאי משרד האוצר.
ביטוח למקרי אובדן כושר עבודה – ביטוח מנהלים מעניק כיסוי למקרים שבהם המבוטח מאבד מהיכולת לעבוד באופן חלקי או מלא עקב מצב רפואי.
ביטוח חיים למקרי פטירה (ריסק) – פיצוי כספי המועבר למוטבי המבוטח כפי שהוגדרו על ידו אם חלילה נפטר.
התנאים המצוינים שבהם מתהדר ביטוח המנהלים הופכים אותו למוצר אידיאלי שנהנה בין היתר מהטבות מס עבור ההפקדות, גמישות טובה ואפשרות להרחבות בכל עת. ויחד עם זאת, אף אדם לא שש לאבד את כושר עבודתו ובכלל להתעסק עם הבירוקרטיה שמאפיינת את תביעות ביטוחי המנהלים.
תביעות אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים
אובדן כושר עבודה הוא המצב המרכזי שבגינו תוגש תביעת ביטוח המנהלים. זהו מצב שבו בעקבות תאונה או מחלה כלשהי, העובד לא יכול להמשיך לעבוד בעבודתו כפי שביצע אותה בעבר. אובדן כושר העבודה עשוי להיות מלא, כלומר אבדן היכולת בשיעור של 75% לפחות המונע ממנו לעסוק בעבודתו הרגילה או בכל עיסוק סביר אחר בהתאם לניסיונו, כישוריו והשכלתו.
במצב חלקי של אובדן כושר העבודה, המבוטח מסוגל לעבוד חלקית אבל רק בתנאים פיזיים מסוימים, רק בהיקף משרה נמוך או תחת פחות אחריות במקום העבודה, מה שעדיין פוגע בהכנסותיו החודשיות.
אובדן כושר עבודה יכול להיות גם קבוע או זמני, בהתאם לדרגת הפגיעה וחומרתה. ישנם מקרים שבהם הנפגע לא יכול להמשיך לעבוד בסוג משרה מסוימת, אך כן יוכל לעבוד במשרה אחרת בתוך אותה החברה. במקרה אחר לדוגמה, ייתכן שאותו אדם כלל לא יכול להמשיך לעבוד באותו המקום עקב מצבו הרפואי, אך כאשר ישתפר הוא יוכל לשוב אליו ללא קושי.
ביטוח אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה
ביטוח אובדן כושר עבודה (בין אם נוצר באופן פרטי ובין אם נרכש בביטוח מנהלים) למעשה "נכנס לנעלי המשכורת" החודשית ומשלם אותה כקצבה חודשית, כל עוד אובדן כושר העבודה עדיין קיים, או עד הגעה לגיל הפרישה או במקרה של מוות חלילה.
קרן פנסיה לעומת זאת הוא אפיק חיסכון לטובת הפנסיה, הכולל גם פנסיית נכות ופנסית שארים למקרה מוות.
בעבר רבים ראו בכיסוי של קרן הפנסיה כמוצר נחות מבין השניים, שכן הוא בוחן האם העובד מסוגל להמשיך לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת שמתאימה לו מכוח ההגדרה של "עיסוק סביר". לעומתו, בביטוח המנהלים ניתן לרכוש ביטוח הכולל הגדרה תעסוקתית שבו המבוטח רוכש כיסוי לפי המקצוע בו עבד. דבר זה מגדיל את סיכוייהתביעה. יחד עם זאת, כיום ניתן הרחיב את הביטוח שמסופק ע"י קרן הפנסיה. עושים זאת על-ידי רכישת "מטריה" אשר מעניקה ביטוח לכיסוי מקצועי.
קבלת אובדן כושר עבודהב בביטוח מנהלים תלויה גם במסלול הנבחר ע"י המבוטח: האם מדובר באובדן כושר שמתייחס לכל עבודה ללא קשר לעיסוק או סוג אובדן הכושר? האם הפוליסה מכסה אובדן כושר עבודה רק עבור אותו עיסוק ספציפי? אם מדובר על כיסוי שמקנה פיצוי בתנאי שהעובד לא יכול לעבוד בעבודתו אל בכל עיסוק סביר אחר אז בפועל אין זה שונה מקרן פנסיה.
כמובן שחשוב לדעת מראש מהם תנאי הפוליסה הקיימים ולהביא בחשבון גם את גובה הפיצויים, שעומד על 75% משכרו הממוצע של העובד ולא על מלוא השכר החודשי, לכן חשוב לעדכן את הפוליסה בכל שינוי שהתרחש בשכר.
הגשת תביעות ביטוח מנהלים
על המבוטח להודיע לחברת הביטוח על המקרה הביטוחי בהקדם כדי למנוע עיכוב או דחייה של התביעה עקב חלוף הזמן. רצוי שהודעה זו תבוצע בכתב ושהמבוטח יוודא שהיא אכן התקבלה בחברת הביטוח. יש לשמור את תיעוד אישור קבלת ההודעה כדי לבלום טענה מצד החברה לכך שלא נמסרה לה הודעה בזמן והיא לא הספיקה לחקור את האירוע.
מכיוון שמסירת הדיווח וגם הגשת טופס התביעה דורשים דיוק בפרטים המועברים וצירוף מלא של כל המסמכים הרפואיים והניירת הרלוונטית, רצוי להיעזר בעורך דין המתמחה בתביעות ביטוח טרם הגשת התביעה. עורך הדין מכיר היטב את תנאי ביטוחי המנהלים ואת ההליכים שמופעלים בחברת הביטוח ויודע כיצד לפעול על מנת לקבל את הפיצויים במלואם.
במסגרת התביעה יש לכלול את כל הפרטים לגבי מקרה הביטוח וכן שורה של מסמכים חשובים:
מסמכים רפואיים – כל התיעוד הרפואי לגבי מצבו של המבוטח, אישורים לגבי מחלות מרופאים מומחים, אישורי מחלה, צילומים, הפניות, סיכומים רפואיים, חוות דעת של רופא מטפל, תוצאות בדיקות וכל מסמך נוסף. חברת הביטוח עשויה לדרוש לקבל את התיק הרפואי מקופת החולים כדי לוודא שהוא מכיל את החומר הרפואי שצורף מטעמו של המבוטח.
חברת הביטוח רשאית גם לדרוש מהמובטח לעבור בדיקה רפואית על ידי רופא מטעמה, כדי לאמת את הניירת הרפואית והנסיבות של המבוטח. במקרה כזה חשוב להיעזר בעורך דין מדיני הביטוח ונזקי הגוף שיוכל להדריך אתכם כיצד לפעול בבדיקה הרפואית מבלי להחסיר פרטים חשובים שעשויים למנוע את קבלת הפיצויים.
טפסים ממקום העבודה – לתביעה יש לצרף את תלושי השכר מ-12 החודשים האחרונים או לחילופין טופס 106 שמתייחס לתקופה שלפני מקרה הביטוח. עצמאיים יצרפו שומת מס או אישור מרואה החשבון על ההכנסה השנתית החייבת.
מסמכים נוספים – אם תביעת ביטוח המנהלים מתרחשת בעקבות תאונת עבודה, יש לצרף אישורים מתאימים כולל דיווח על תאונת העבודה מהמוסד לביטוח לאומי.
אל תהססו להתייעץ עם עורך דין מומחה
כפי שקראתם, גם כאן ככל תביעות הביטוח לסוגיהן ישנם אתגרים נקודתיים הנוגעים לסוג הביטוח וההתנהלות מול חברת הביטוח עצמה.
סיוע עורך הדין יועיל לכם לא רק במימוש זכויותיכם אלא בהבנה מקצועית עמוקה יותר של פעולות חברת הביטוח, מה שעשוי להשיג יתרון על פני מבוטחים שייתפסו לא מוכנים בנוגע לתיעוד רפואי שלא מסרו בזמן, או שגיאות תמימות במהלך הבדיקה הרפואית.
עורך הדין יסייע לכם לעבור את תהליך תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פשוט ומהיר יותר, לנהל אותה באופטימליות כדי לבלום דחייה ולהעניק למבוטחים מרחב נשימה כדי להתעסק בהחלמתם. למידע נוסף לגבי אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים צרו עמנו קשר.
אנו מזמינים אתכם ליצור עמנו קשר, בטלפון 03-6952017, או למלא טופס צור קשר.