אם קרה לכם מקרה ביטוחי כגון שריפה או נזקי מים בדירה כנראה שנתקלתם במונחים "שיפוי" או "כינון". לאחר שקרה המקרה, חברת הביטוח תשלח שמאי לבדוק את הנזקים שנגרמו לרכוש שלכם. בדו"ח השמאי יוצגו הנזקים שנגרמו בערכי שיפוי ובערכי כינון. במאמר זה נסביר מה ההבדל בין שיפוי לבין כינון. כמו כן, נסביר איך ניתן לקבל את הפיצוי הגבוה מבין השניים.
מהו שיפוי ?
שיפוי הוא סוג של פיצוי שבו המבוטח מקבל תגמולי ביטוח המותאמים לערך הנכס הפגוע תוך הפחתת הבלאי והשימוש שנעשו בו. במילים אחרות, השיפוי משקף את שווי הנכס בשוק ביום הפיצוי, אך בהתחשב בכך שהוא אינו חדש. פיצוי זה מכונה גם "ישן תמורת ישן", כלומר המבוטח יקבל החזר בהתאם לערכו של הרכוש שניזוק או נהרס, בהתאם לשוויו המופחת עקב שימוש ובלאי.
מהו כינון ?
כינון הוא פיצוי שמטרתו להשיב את מצב הנכס לקדמותו באמצעות תשלום מלא על מנת להחליף את הרכוש שניזוק ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות, ללא הפחתת בלאי. כלומר, הפיצוי נעשה על בסיס "חדש תמורת ישן". במקרה כזה, תגמולי הביטוח משולמים כאשר המבוטח מוכיח את החלפת הרכוש שניזוק בפריט חדש או ביצוע תיקון לנזק, לפי תנאי הפוליסה.
כינון בביטוח תכולה ודירות
פוליסות ביטוח לדירות ותכולתן נוטות לכלול סעיף כינון המאפשר למבוטח לקבל החזר מלא עבור נזק לרכוש. כאשר מדובר בביטוח דירות, המבוטח רשאי לבחור לתקן את הנזקים שנגרמו למבנה או לרכוש או להחליפו ברכוש חדש. עם זאת, אם המבוטח לא מבצע את הכינון בפועל, כלומר אינו מחליף או מתקן את הנכס או את הרכוש, הוא זכאי לתשלום בערכי שיפוי בלבד, המשקפים את השווי המופחת של הרכוש הפגוע.
באילו מקרים ניתן לקבל כינון גם אם לא נרכשה תכולה חדשה ?
בדרך כלל, על מנת לקבל פיצוי בערכי כינון, על המבוטח להוכיח כי הוא רכש תכולה חדשה או תיקן את הנזק. עם זאת, בתי המשפט הכירו בנסיבות חריגות שבהן ניתן להעניק פיצוי בערכי כינון גם אם הכינון לא בוצע בפועל. לדוגמה, כאשר יש פער קיצוני בין תגמולי השיפוי ששולמו בפועל לבין עלות הכינון הנדרשת, ניתן לפסוק פיצוי בערכי כינון כדי לאפשר למבוטח להחליף את התכולה.
דוגמה מפסק דין למתן פיצוי מסוג כינון
בפסק דין שניתן בת"א 42328-09-22 דהן נ' מנורה מבטחים ביטוח בע"מ, נדון מקרה של נזקי שריפה לתכולת ביתו של התובע. מומחה מטעם בית המשפט העריך את הנזק בערכי כינון בסך של 327,561 ₪, בעוד שהנתבעת שילמה לתובע סך של 150,484 ₪ בערכי שיפוי בלבד.
בפסק הדין נקבע כי יש הצדקה לפסוק תשלום בערכי כינון עבור הנזקים שלא ניתן היה לכונן בשל פער קיצוני בין סכום השיפוי לסכום הנדרש לכינון מלא. בהתאם, נפסק לתובע פיצוי נוסף בערכי כינון עבור יתרת הנזקים שלא כוננו בפועל.
יחד עם זאת במקרה זה בית המשפט לא אישר תשלום כינון מלא וזאת ומאחר שמצא כי למבוטח הייתה אפשרות לבצע כינון חלקי.
לאור זאת אם נגרם לכם אירוע ביטוחי חשוב לקבל ייעוץ מעורך דין לביטוח אשר ינחה אתכם כיצד להתנהל על מנת לקבל את הפיצוי המירבי מחברת הביטוח.
במקרים רבים ניתן לפעול להארכת התקופה הנקובה בפוליסה לרכישת רכוש חדש או לצורך ביצוע התיקונים בכדי לקבל פיצוי בערכי כינון. כמו כן, לעיתים ניתן לקבל פיצוי בערכי כינון עקב התנהלות פסולה של חברת הביטוח.
אם חברת הביטוח שלכם דחתה את תביעתכם פנו לייעוץ משפטי. אנחנו כאן כדי להגן על הזכויות שלכם. לקבלת ייעוץ ראשוני והקבלת הערכה לסיכויי התביעה צרו קשר עמנו בטלפון 03-6952017, או השאירו פרטים בטופס ונחזור אליכם: