אובדן כושר עבודה לעצמאי

חובת פנסיה לעצמאי

כאמור על-פי חוק פניסה חובה לעצמאיים הקיים עצמאי חייב להפריש כספים לחסכון פנסיוני. ניתן להפריש לתכנית בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. חלק מהכספים אמורים להיות מיועדים למצב של שבו העצמאי חדל לעסוק במשלח ידו או סגר את עסקו.

גובה ההפרשה שאותה חייבים להפריש:

עבור חלק ההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק יש להפריש 4.45%.
עבור חלק ההכנסה שהינו מעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע יש להפריש 12.55%.

עצמאי שלא הפריש עלול להיות מחויב בתשלום קנס כספי למדינה.דגשים בביטוח אובדן כושר עבודה עצמאיים

דגשים

על מנת להבטיח שבמקרה של אובדן כושר עבודה תקבלו את מלוא התגמול החודשי מומלץ להפקיד על הדגשים הבאים:

דאגו שהביטוח יכסה אובדן כושר עבודה עיסוקי. פוליסת אובדן כושר עבודה רגילה מכסה מצב שבו העצמאי איבד את היכולת להמשיך לעבוד בסוג העבודה שבו עבד או בכל עיסוק סביר אחר. הגדרה זו מאפשרת לחברת הביטוח להתחמק מתשלום שכן היא תטען שאולי איבדתם את היכולת לעבוד בעבודה שלכם אך אתם יכולים לעסוק בעיסוקים סבירים אחרים. למשל לגבי אדריכל חברת הביטוח תוכל לטעון שהוא יכול לעבוד בתפקיד ניהולי כלשהו.

לעומת זאת בביטוח עיסוקי חברת הביטוח תהיה שלשלם במצב שבו איבדתם את היכולת להמשיך לעבוד בעיסוק שבו עבדתם. יצוין שגם אם בוטחתם בקרן פנסיה ניתן לרכוש השלמה לביטוח עיסוקי.

סעיף שחרור – ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי לשחרור מתשלום פרמיות. במצב זה במקרה של אובדן כושר עבודה חברת הביטוח תשלם עבורכם את ההפרשות לחסכון כל עוד אובדן כושר העבודה נמשך.

וודאו שאין בפוליסה סעיף קיזוז של תשלומי ביטוח לאומי. בחלק מהפוליסות מצוין שאם אובדן כושר העבודה ארע עקב תאונת עבודה או מחלת מקצוע יקוזזו מהתגמולים התשלומים שתקבלו מביטוח לאומי. ניתן לשנות סעיף זה ודאגו שברשימת הביטוח שתקבלו יהיה כתוב שאין קיזוז כאמור. במצב זה במקרה של תאונת עבודה עצמאי תקבלו פיצוי כפול.

הקפידו למלא את הצהרת הבריאות במדויק ובאופן שמשקף את מצבכם הרפואי.

ההכנסה המבוטחת אובדן כושר עבודה לעצמאיים

המבטחת תשלם 75% מההכנסה הממוצעת לפני שאיבדתם את כושר העבודה. אם לא דיווחתם על ההכנסה או שלא הייתה לכם הכנסה ואיבדתם את כושר העבודה אתם עלולים להיות בבעיה. לכן דאגו שיהיו לכם הכנסות מדווחות לפני איבוד כושר העבודה.

שמרו על הכיסויים הביטוחים

חלק מהעצמאיים לעיתים נקלעים לקשיים כלכליים אשר גורמים להם להפסיק לבצע את ההפרשות הפנסיוניות. מצב זה מסוכן ביותר שכן זה עלול לגרום להפסקת הכיסויים הביטוחים. אם נקלעתם לקושי זמני פנו לחברת הביטוח או לקרן הפנסיה ובטחו עצמכם בריסק זמני. בביטוח זה אתם שומרים על כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה חס וחלילה.

הגישו את התביעה בזמן

התיישנות בתביעת ביטוח אובדן כושר עבודה הנה של 3 שנים מהיום שבו הפסקתם לעבוד עקב המצב הרפואי. אם לא המשכתם להפריש את התשלום החודשי וחלפו יותר מ 3 שנים תביעתכם תתיישן ולא תוכלו להגיש תביעה. שימו לב, בקרן פנסיה גם אם המשכתם להפריש בתקופת אובדן כושר העבודה תביעתכם תתיישן לאחר 3 שנים.

סיכום

אובדן כושר עבודה לעצמאי הוא אחד הסיכונים הכלכליים המשמעותיים ביותר לבעלי עסקים ולעובדים עצמאיים. קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ומטרייה ביטוחית מספקים פתרונות שונים להגנה על ההכנסה במקרה של מחלה או תאונה.

כאשר מוגשת תביעת אובדן כושר עבודה לעצמאי, חשוב להבין את תנאי הכיסוי, להציג תיעוד רפואי מלא ולפעול בצורה נכונה מול חברת הביטוח או קרן הפנסיה.

במקרה של דחיית תביעה, אין משמעות הדבר שההליך הסתיים. במקרים רבים ניתן להפוך את ההחלטה ולקבל את הזכויות המגיעות למבוטח.ִ

למידע נוסף לגבי אובדן כושר עבודה לעצמאיים צרו איתי קשר בטלפון 03-6952017 או השאירו פרטים בטופס צור קשר.

מאמרים נוספים: עורך דין אובדן כושר עבודה.